上周，艾哥分两次给大家介绍了车险的诸多误区（没看到的可以关注“爱驾天下”头条号查看历史文章），若大家能把之前讲的车险那八大误区搞清楚，那艾哥就要恭喜你，被车险人员忽悠的概率已大大降低。但实话说，仅掌握误区的知识，并不代表你就能在车险上游刃有余。

由于车险种类繁多，不同险种，不同金额，经常搞得人一头雾水，整不明白一样被坑。险种买的不对，不仅浪费钱，出事故之后保险公司还可能不赔偿，更是亏大了。那在购买车险时，如何能既不花冤枉钱，又能获得最大保障？不妨继续往下看，艾哥再给你支几招。当然，你若是土豪，请忽略。

车险的几个基本概念

买车险就是买保障，保障不足和保障过度就是花冤枉钱，就是浪费，俗话说：贪污和浪费都是极大的犯罪。保障不足是指险种不齐和保额不够，反之则是保障过度。那什么是险种呢？险种就是车险的种类，保障不同类型的事故车损失；而保额是指赔付的最高额度。

车险一般是单次限额，比如第三者责任险限额为20万，第一次事故损失10万，保险公司该赔，第二事故损失20万，保险公司仍该赔，如果事故损失超过第三者责任险的限额，那超出部分则需车主自己承担，所以第三者责任险是需要仔细斟酌购买的，后面艾哥会特别对第三者进行说明。接下来，针对一般家用车该买的险种和保额，艾哥就一一分析一下，让大家明明白白消费，轻轻松松用车。

车险包括交强险和商业险

保险险种主要分为交强险和商业险，商业险又分为主险和附加险。附加险则是对主险的补充，且购买了主险险种后才能购买。主险包括车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险四种。

附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险、无法找到第三方特约险等。

交强险是必买险种

交强险是国家规定的必买险种，不买交强险，交警不会放过你，上牌、年审都无法通过，路上查到也将被处罚。交强险保的是对方，即在本车有责任时，造成对方（包括人、车、物）的损失启用交强险赔付。交强险保额为12.2万元，但请注意，保额是分类型的，不是任何情况都会赔付12.2万元。

具体来看，造成对方车、物损失，赔付限额是2000元；造成对方人员的医疗费用限额是1万元；造成对方伤残（需鉴定）或死亡的限额是11万元。同时，交强险实行有责赔付，无论本车是次责还是全责，都按100%赔付对方。

貌似这样说的也不太明白，那艾哥以实际例子来解释，方便大家理解。前两天艾哥的朋友出了交通事故，一个电动车逆行与朋友的车碰撞，电动车骑行者小腿受伤去医院治疗，朋友的机动车也受损。警察现场鉴定，电动车负主要责任70%，朋友负次要责任30%。本次事故中，保险理赔的具体方案是，朋友的交强险对电动车骑行者的治疗费最多只负担1万元，超出部分由本人自行解决。

朋友的修车费假设5000元，那朋友的车损险只负责赔偿5000元的30%（责任鉴定30%），也就是1500元，剩下的3500元理论上需要电动车骑行者赔付。但由于对方是交通事故的弱势群体，所以一般不会赔付，而且一般车主也不会追究，都是自己支付。

这里艾哥特别想强调一点，机动车与行人、非机动车出了交通事故，且机动车一方负次要责任，但因为对方一般都不会买保险，修车超出部分车主需自己支付，有些车主为了贪便宜，就采取大包大揽的方式，要求自己负全责，这样其实非常不妥，首先造假不符合道德，其次人员受伤很麻烦，后患无穷，所以最好不要大包大揽，严格按照流程和交警的裁定来处理。即便自己亏钱，也不要贪小便宜吃大亏，要用破财免灾的心态来对待！

假设朋友的那次事故是与机动车相撞，对方机动车无受损，朋友的车辆受损，责权还是朋友30%，对方70%。那朋友的保险公司车损险赔付30%合计1500元，剩下的3500元修车费，具体赔付金额是，对方的交强险赔付2000元（因为造成对方也就是朋友的车、物损失，赔付限额2000元），剩下的1500元，由对方的第三者责任险赔付，如果对方机动车没有买第三者责任险，那对方需要自己掏腰包赔付1500元，这是不是就显示出第三者责任险的重要性了？

车损险，必须买！

车损险的保障范围是因碰撞、坠落（掉沟里）、倾覆（翻车）造成的本车损失，这个险种使用频率很高，最常见的刮碰就是用这个险来赔付。保额一般是保险公司设定，不用选，新车标准一般按发票价，如果购车时有很多优惠导致发票价过低，保险公司则会启用该车型设定的最低价。比如，有些滞销车型，经销商为回笼资金，可能会大折扣优惠，如果最终销售价格低于保险公司对该款车型设定的新车最低价格，那保险公司就会以设定的最低价格来设置保额。

旧车的保额则是保险公司根据设定标准价格按每月0.6%折旧计算而来。比如朋友有辆奥迪A6L，新车价40万，2014年11月上牌，买2018年的保险时根据折扣，保险公司设定该车保额为25万。但如果按照40万的车价，以及38个月的折旧计算，车子的车损险保额应该为40万×（1-6%）38=40×0.795578=31.8231万，差额超过6万元。

如果你要求保险公司调高保额，以便车子因为重大事故或被盗抢、自然等损坏之后赔付高一点，那你就需要付出更高的保费，其实也未必划算。当然，调低保额也可以让保费降低，但保险公司已经设定了最低25万的金额，无论如何不可能比这个更低。因此，在实际购买车险过程中，没必要要求保险公司将保额调高，当然即使想调保险公司也不会轻易通过。此外，车损险是按责任比例赔付的，全责、主责、同责、次责的赔付比例分别是100%、70%、50%、30%。

（未完，待续）

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