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个人养老金来了！你需要知道的这些事

你是否有过这样的担忧：退休后，养老金是否能够保障你的生活质量？你是否有过这样的疑问：除了基本养老保险，还有什么方式可以为自己的晚年储备更多的资金？你是否有过这样的期待：能够享受更多的税收优惠，让自己的钱生更多的钱？

如果你有以上任何一种想法，那么你一定要关注这个消息：国务院办公厅近日公布了《关于推动个人养老金发展的意见》，正式推出了个人养老金制度。

这是一个什么样的制度？它又将给你带来什么样的好处？你又该如何参与其中？本文将为你一一解答。

个人养老金是什么？

个人养老金，顾名思义，就是由个人自愿缴纳、用于补充基本养老保险的一种养老金。它实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

简单来说，就是你把钱存起来，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。

个人养老金有什么好处？

个人养老金制度有以下几大好处：

增加收入来源

。我们都知道，我国已初步建立起包括基本养老保险、企业及职业年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险体系。但第三支柱发展程度较低，使得居民缺乏获得稳定和充足收益的养老金投资渠道。个人养老金制度“出炉”，将推动第三支柱规范发展，壮大养老金规模。“国家投资、单位出钱、个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，从而共担养老责任。”中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵说。

享受税收优惠

。与购买普通银行理财或者基金、商业保险不同的是，人们拿个人养老金投资金融产品，可享受延期征税等税收优惠政策。具体来说，就是在缴纳个人所得税时，可以先扣除缴纳的个人养老金金额；在领取个人养老金时，只需按照一定比例缴纳个人所得税，而不是按照全额征税。这样一来，就可以有效降低个人的税负，增加个人的实际收入。

提高资金收益

。个人养老金制度是对个人税收递延型商业养老保险试点的“升级版”，它扩大了覆盖的金融产品范围，可满足更多不同层次和偏好的需求选择。按照意见，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。这样一来，就可以根据自己的风险偏好和收益预期，选择合适的投资方式，提高资金的收益率。“此前也有一些‘养老理财’试点产品，是由个别行业、机构推出的。而个人养老金是作为国家制度推出来的，归集资金将会多得多，因此容易产生规模效应，更有利于提高收益率。”褚福灵表示。

增强保障灵活性

。个人养老金制度给参加者提供了多种选择和灵活性。首先，在参加条件上，只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养其制度。其次，在缴费金额上，每年缴纳个人养老金的上限为12000元，但没有下限限制，参加者可以根据自己的经济能力和意愿自由决定缴费金额。再次，在领取方式上，参加者达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国 (境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。最后，在继承权利上，参加者死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

你该如何参与其中？

如果你对个人养老金制度感兴趣，并想要参与其中，你需要注意以下几点：

及早参加

。虽然个人养老金制度是自愿参加的，但是如果你想要享受更多的好处，你最好尽早参加。因为越早参加，就意味着你可以享受更长的投资期限，从而获得更高的收益。此外，你还可以享受更多的税收优惠，因为你可以在缴纳个人所得税时，先扣除缴纳的个人养老金金额。所以，如果你有条件，不妨从现在开始就参加个人养老金制度，为自己的未来多储备一份保障。

合理选择

。个人养老金制度给你提供了多种金融产品的选择，你可以根据自己的风险偏好和收益预期，选择合适的投资方式。但是，你也要注意合理选择，不要盲目追求高收益而忽视风险。你要根据自己的实际情况，选择适合自己的产品，不要盲目跟风或者听信他人的推荐。你也要注意分散投资，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，以防止出现意外的损失。

及时关注

。个人养老金制度是一个新出台的制度，还有很多细节和配套措施需要完善。所以，你要及时关注相关部门的公告和通知，了解最新的政策和规定，避免出现误解或者漏掉重要信息。同时，你也要及时关注自己的个人养老金账户的情况，了解自己的资金流向和收益情况，及时调整自己的投资策略和领取方式。

总结

个人养老金制度是一个为广大劳动者提供更多养老保障选择和优惠政策的制度。它有利于增加收入来源、享受税收优惠、提高资金收益、增强保障灵活性。如果你想要参与其中，你需要注意及早参加、合理选择、及时关注等事项。

个人养老金制度是国家为了应对我国人口老龄化、养老保障面临的挑战而出台的一项重大举措。它体现了党中央、国务院对广大退休人员的亲切关怀，也体现了我国社会保障体系不断完善、民生水平不断提高的发展方向。让我们一起积极响应国家号召，参与个人养老金制度，为自己和社会共同添砖加瓦！

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