世界时讯：交行调整“提前还款补偿金收费”惹争议，业内预计其他商业银行不会同步跟进，公告现已删除

8月1日，交行发布一则《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。公告指出，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。


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据悉，调整前，交行的收费标准分为两种情况，一是部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。

二是全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1％：一种是贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；另一种为贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

而此次调整后，交行相关收费标准变为，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

值得一提的是，在具体实施上，交行表示，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。

蓝鲸财经发现，此次并非交行今年第一次调整提前还款补偿金收费。就在今年6月初，交行发布汽车消费场景贷提前还款补偿金的公告。公告指出，汽车场景消费贷用户，还款不满1年时，补偿金额为当次提前还款本金金额的3%；用户还款满1年时，不收取补偿金。有品牌优惠活动时，可以减免部分或全部补偿金，具体以贷款合同中约定的为准。上述收费标准将于2022年9月1日起施行。

那么，银行对于提前还款要收取补偿金到底是否合理？中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，这在法律上是没有问题的，但在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。

董希淼解释道，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。

“目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行按照合同约定收取违约金（补偿金）在法律上没有问题。但在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”其表示。

近期，“提前还房贷值不值”的话题曾在网上引起热议，为减轻还款压力，很多购房者将提前还贷纳入考虑范围。易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，交行这则看似普通的公告，其实背后说明当前提前还款的现象是在增加的。

“要充分认识到购房者提前还贷的心理，部分是考虑到还款的压力想提前偿还，以减少后续的利息开支；部分是希望提前还贷进而把房产做抵押，进而获得成本更低的贷款；部分则是近期有闲余资金，投资别的理财领域会觉得不划算。银行要对此类提前还贷的动机有充分的认识，以更好做好金融服务。”

严跃进表示，此类公告简单理解其实是，银行不太欢迎提前还贷的行为。这和今年银行贷款的投放任务等有关，若是提前还贷多了，某种程度上银行今年的信贷包括房贷投放任务会完成不了，所以也是反映了银行信贷部门的一种心态。尤其是各地明确在督促银行加快房贷投放，类似提前还贷会使得贷款余额减少，客观上银行是会抵触此类客户提前还贷行为的。

董希淼也认为，交行此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，可能出于两个方面原因，一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为；二是近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

其预计，鉴于金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，因此在交行发布此公告后，其他商业银行不会同步跟进。蓝鲸财经发现，截至发稿，交行上述公告疑似已被删除。