影子银行利率影子银行的利
老铁们，大家好，相信还有很多朋友对于影子银行利率和影子银行的利的相关问题不太懂，没关系，今天就由我来为大家分享分享影子银行利率以及影子银行的利的问题，文章篇幅可能偏长，希望可以帮助到大家，下面一起来看看吧！
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地方小的银行存款利率高，安全吗？为什么银行的贷款利率只有5%，大多数人却选择网贷呢？现在房子贷款走是固定利率还是LRP？个人银行账户进账多少钱会被银行盯上？地方小的银行存款利率高，安全吗？中国有城市商业银行134家，农村商业银行1400家，占全部银行部门的23%，总资产约为9万亿元，相当于英国整个银行业规模。它们存在于6大国家级银行和12家大型股份制银行的树荫之下。这些地方银行虽然负债成本高、资产质量低、风控水平堪忧、短借长贷普遍、流动性风险大，但真正出现风险时，尚可通过合并重组消除倒闭之忧。地方银行疫患不在资产质量低劣，也不在流动性不足，因为整个银行体系都靠央行无限流动性供给滋养，所谓上流下滴，大型银行宽范资金外溢足以化解中小银行流动性风险。地方银行的致命之殇在其混乱的法人治理结构，内幕交易、优先获得信贷和宽松公司治理，在金融体系最薄弱环节的地方银行广泛存在着。
与大银行不同，大多数小银行已经将股权出售给大型私人投资者，以至于经营活动受到私人投资者影响，成为坏帐、内幕交易和风险管理失败的高风险区域。例如，海航2014年接管辽宁沿海银行后将其转化为其影子银行工厂，为海航和相关集团提供了大量信贷，而海航现在已经处于破产重组状态。又如恒大集团控制了有1万亿资产的盛京银行20%股份成为最大股东，进行了约1千亿元的关联交易。在披露2020财报的107家城市商业银行中，有72家拥有大型企业股东，1295家农村商业银行中有1122家是由私人企业所控制，这意味着高达39.4万亿农村银行资产被私人利益所控制。银行的私有制本身并不是问题，问题的根源在于所有者利用他们的影响力以优惠条件获得贷款，破坏了风险管理，增加了坏帐水平。
虽然，现在银行部门实行存款保险制度，理论上来说存款在50万元以下都是安全的，而且，允许银行失败和退出的市场机制并不完善，自海南发展银行倒闭以来，中国没有一家贷款机构被允许倒闭清算。现在银行在销售理财产品和基金时已经向投资者作出风险自担的提示，因此个人购买理财产品时要分清存款和理财产品区别，在小银行存款也要控制好额度，避免投资损失。
为什么银行的贷款利率只有5%，大多数人却选择网贷呢？在大家的普遍印象中，银行贷款的利息是比较低的，而网贷的利息是比较高的，但是有的人却选择了网贷，而没有选择银行贷款，这是为什么呢？
银行喜欢工作稳定的优良职业。
针对个人贷款，银行最喜欢的职业是公务员、国企、事业单位、教师、医生，这些职业在银行申请贷款很容易，贷款需要提供的材料少，审批的贷款额度高，利息也低，很多银行都有针对这几类工作的银行贷款，申请资料很简单，只需要身份证、银行卡、近6个月的工资流水就可以办下来。
但是像其它工作，除了以上资料需要提供，还需要提供工作证明、房产资料、贷款用途证明资料、单位座机电话、常用联系人电话，银行工作人员还要给贷款人单位打电话核实，有的银行还要去贷款人工作单位和家里调查核实，程序相当麻烦，贷款还不一定能审批通过。
而网贷就太简单了，一般只需要身份证和工作信息就能贷款，有的更是只要身份证就可以贷款，简直是个人就能贷款。
银行只喜欢锦上添花，不喜欢雪中送炭。
银行贷款审批时，很看重负债比，负债比是指贷款人贷款总额占总资产或者年收入的比例，经常有个人或者企业，在银行办理贷款的时候，其它地方都没有问题，就因为负债过高导致贷款审批失败。
银行最喜欢的是几乎没什么负债的客户，因为没有负债，客户的还款能力就越强，银行贷款出现违约的概率就小，而如果负债太高，超出贷款人的还款能力，违约风险就大大增加，即便是房贷等抵押贷款，银行也不会给批准的。
这些负债过高的客户在银行贷款办不下来，所以就不得不选择对负债比要求不严的网贷了。
现在房子贷款走是固定利率还是LRP？2019年8月25日，央行官网就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜，做了公告。核心就一点，10月8日后，新发放的房贷，要以贷款市场报价利率为基准，进行利率定价。
这则公告，杆友已经看到很多解读，大概来说，以前的房贷没明显变化。
而10月8日后，首套也还好，甚至目前来看，还略有降低。二套呢？这是重点。
央行说，为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，出台的这个公告。所以核心也就是这句话。
1、很多人没看懂，未来二套以上房贷利率，非常体现房住不炒
央行此次公告第三条是重点：二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率LPR加60个基点。
比如以目前的LPR利率上浮60个基点，也就是4.85%+0.60%=5.45%。
当下央行基准利率4.90%，如果上浮10%，那么是5.39%。
如果上浮20%，那就是5.88%。
二套房，其实大部分城市都是上浮20%，甚至更多。从这个角度而言，似乎贷款市场报价利率LPR加60个基点，比目前普遍的二套利率还略低。真这样吗？
注意措辞，是不低于加60个基点。后面央行也说了，合理确定每笔贷款的具体加点数值。央行各省机构，确定加点下限。
所以，杠杆游戏的理解，和很多人不同。我觉得，二套房，包括更多套（部分地方可以）的基础利率，其实是贷款市场报价利率LPR+60个基点，这才是未来的二套房实际基准利率。
然后各地，根据调控的需要，再出相关的政策，包括银行根据自己情况，看再加多少个基点，或者也可以不加。
如果这样看的话，未来一段时间，对投资、改善需求房子贷款的利率，多半是不够友好的。房住不炒，真不是说着玩的。
央行在解释时特别说，加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
所以我说，很多人其实没看懂，未来二套以上房贷利率，非常体现房住不炒。
当然，也不排除部分地方比较友好。
有必要说的是，上文杠杆游戏所述，都是说10月8日之后的房贷利率。至于存量房贷，暂时没有变化。
既有的房贷利率，应该要等到2020年1月1日之后才会调整。至于长期怎么个弄法，我的看法是不会有太明确的变化。毕竟，合同是要遵守的。
同时，有必要提醒的是，对于商业用房，未来利率是比较狠的，不低于加60个基点。话说回来，现在商业用房，无论首付还是利率，也都是不便宜的。
2、市场利率是变动的，调控与否才是永恒的
看了很多篇讲央行此次房贷利率的公告分析，大家不约而同，都觉得因为市场利率实际降了，所以起码首套房，实际利率普遍会下降。
还有的分析更进一步，如果贷款市场报价利率LPR降低，唯独房贷利率相对高企。那么资金寻求进入地产的冲动会很强烈。
这就是激励机制出了问题。
站在银行的角度来说，他显然是想赚更多钱。所以与其低息投给企业，不如通过银行的影子银行流入房地产，放利率更高的贷款。
房地产行业本身就占据了很多银行信贷的一半或更多，这种事情即使打击得再严格，也不可能杜绝。真理属于真实世界里的利益链博弈，不属于课本上的文字。
所以央行这个公告，不得不说，还是领导给力。
这个分析很有道理。杠杆游戏要补充的是，其实贷款市场报价利率LPR，有降也会有升。相对来说，近期外部有降息空间，内部有降息需求，领导有要求，央行和新的LPR机制也就顺势而为。
所以才有了市场利率实际降低了，所谓“降息”。但未来，按照这个机制也会有“加息”的时候。
而具体到房贷，央行公告只是管个大概。也就是，央行是管房贷利率底线，然后根据调控需要，各地根据自己调控的情况，再决定在此基础上不变或者继续增加。
注意一个细节，以前房贷特别是首套房利率，在不调控的时候往往是有折扣的。
这回央行专门出公告，说房贷利率不低于多少，没有折扣可言，其实就是告诉各银行，以及各地政府，包括开发商，调控还是坚定的。
在杠杆游戏看来，这才是此次央行公告，最大的信号。
3、货币政策永远是楼市最大的信号
很早之前，杠杆游戏就写过，降息、降准如果同步发生，而且几个月内连续发出几次信号，一定是有要刺激的含义了。
我们回溯过去几轮楼市行情，以及看其他发达国家，鼓励买房的时候，其实几乎都这样。形式上，有的略有不同。比如美国当年，首付低到忽略不计，利率给刚需低到不能更低。
反正，实际效果就是让很多人有购房的冲动。
价格杠杆，是最好的手段。古今中外，概莫能外。
于此，我们也就可以判断，目前央行之所以推进利率市场化，特别是贷款利率的市场化，除了缓和信用分层，更多支持中小企业外，也有不到万不得已，不调整基准利率的意思在里面。
所以我们也可以得出判断，央行在执行调控指示，如上文所述，房住不炒没有任何动摇。
但是贷款市场报价利率LPR，其实有缺陷。
1990年代开始，美国LPR（最优贷款利率），就一直和联邦基金目标利率挂钩，利差为300bp。
这只是个报价利率，并不是市场交易形成的利率。作为资金供给方的报价，信贷市场真实的供需并不由此决定。
所以，美国LPR的应用主要局限于消费贷款、信用卡，以及中小企业贷。基于我国的情况，实话说，杠杆游戏觉得房贷依旧是最好的标的。
中小企业风险高的问题，是难解的。按照纯市场的考虑，中小企业拿到信贷的成本也应该、必然是更高的。否则，银行的坏账压力会更大。
但如今，我们希望的是银行多支持实体经济，包括中小企业。如何实现，也只有严控房企贷款，以及个人房贷。
比如此次央行公告，限定房贷利率底线。这便是货币政策信号，希望在艰难中获得平衡。
如此看来，我们更能理解央行房住不炒的底线。
个人银行账户进账多少钱会被银行盯上？我在基层银行工作很多年了，可以明确的告诉你：
个人银行账户，当日现金，存取超过5万，就会被上报给国家反洗钱中心。个人银行账户，当日转账达到20万，也会被上报给国家反洗钱中心。
可能很多人会问，为啥我平日里存取钱超过5万，转账也超过20万，并没有什么影响啊？
那是因为，在你不知道的时候，国家反洗钱中心已经把你查了个底朝天。只是确认你没有任何的问题，这才没有惊动你而已。
我在银行工作，经常会和国家反洗钱中心打交道。可以这么告诉你：大数据时代下，每个银行客户，都时刻在银行反洗钱系统的监控之下。
之所以像很多人说的那样，没有感觉到任何异常，那是因为你的银行卡账户一切流水都正常。
只要你的银行账户，有任何的异常，哪怕只是小金额的数目，银行第一时间就会把你的银行卡销户冻结。
最明显的一个例子，就是比特币交易。
银行卡账户只要涉及比特币交易，立刻就会被冻结。现在国家对于比特币，虽然没有立法，纳入违法行为。但是央行已经三番五次申令，各大商业银行，不得为虚拟货币交易提供银行卡账户。
所以只要你的银行卡涉及到比特币交易，哪怕只是很小的金额，不等你把银行卡里的钱取出来，就会被冻结账户。
前几天银行有个老客户过来找我，问银行卡账户被冻结，有啥办法解封没？
我当时以为他做了啥违法的是，后来才知道，是因为把手中的比特币卖出去，然后进刚进银行卡，就被冻结了。
好在的是，他的交易金额不大，才万把块钱。
按照我的经验，小金额的冻结账户，一般都是银行给客户的警告。可能过个三五天，个把星期的就给你解封了。
如果是大金额的，那你就慢慢等吧。具体解封时间，我就不清楚了。估计至少也要几个月，甚至半年的时间。
很多人就是啥也不懂，也不理解为啥国家要严厉打击虚拟货币。而且很多通过买卖比特币而赚了钱的人，还会在哪里沾沾自喜，以为自己多了不起。
殊不知，你赚的那些钱，可能每一分都沾满了无辜人的鲜血和生命。
抢劫，贩毒，贪污，走私，买卖人口，可以这么说，虚拟货币就是这个世界上最黑暗的钱集中地。
现在国家没有出台法律，把比特币交易定义为违法行为。就是因为国家知道这里面，有很多普通人在买卖，国家不想一棒槌把所有人都打死而已。
大额取现要预约！真的不是为难客户，这个就是央行的要求。银行是存取款自由，但是这个是有前提的。你存钱，必须保证钱是干净的。你取钱，也要保证不会用这钱去做违法犯罪的事情。
日取款达到5万，按照规定，就是必须提前预约报备。个人日转账金额过大，还需要银行领导签字。
那银行会按照什么标准，来衡量一个人的转账、取款、存款是否正常？
就三个方面：工资收入，工作需求，以及历史转账金额。
1.工资收入，存款水平
试想，你一个每个月工资只有3000，存款不足两万的人。突然有一天，你去银行存50万现金。这肯定是不正常的，除了你是中了彩票了。
你这边刚存完钱，那边银行的客服就会电话打过来，询问你这笔钱的由来。
客服打电话咨询，已经是最轻微的了。如果你回复不上来，或者回答的很可疑，银行就会把你的账户冻结。
就算不冻结你的账户，你也会被列为可疑名单里，受到反洗钱中心的特殊照顾。
2.历史现金流
像一个普通存钱客户，收入一般，存款一般，以前每年的转账流水这就是在十多万块钱。
这突然有一天，这个客户一个月的流水转账就达到了几十万，几百万的量。那银行肯定就会怀疑你，是不是在进行洗钱，是不是在做违法犯罪的事情。
轻的就是冻结你的银行卡账户，严重的可能你还要去派出所做配合调查，说明你银行账户异常的具体原因。
像现在很多的案件查案子，第一时间就是查犯罪嫌疑人，银行账户流水。如果显示异常，那绝对有问题。
3.工作原因
很多人工资不高，存款不多，可是因为工作岗位的原因，经常转账大笔的金额。
像很多公司单位的财务，也是被银行重点监控的对象。
想我这种在银行上班的，银行卡账户单笔存取钱超过3万块钱的，就会被系统预警，就要个人写情况说明。
大数据时代，没有一个人可以避免被银行监控平民百姓也好，亿万富翁也罢，都是时刻在大数据系统的监控之下。
对于我们这些守法的好公民来说，严格的监控反而是好事。可以帮助很多人，避免很多的诈骗。
需要担心，整天问来问去的人，绝对都在干什么见不得人的勾当。
有句话说得好：身正不怕影子斜。只要你没有做违法犯罪的事情，随便银行查，随便监控，你也无须担心。
心底无事，天地宽！
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