​近日，中行原油宝的事件终于有了结果，据多家媒体报道，中行愿意承担原油宝穿仓的损失，另外1000万以下的客户，退还20%的本金。原油宝风波至此应该要落下帷幕了。

关于原油宝的问题，女侠前面已经聊过了（可以戳这里回顾 原油宝穿仓，银行产品踩雷，这口锅，究竟该谁背？）今天想和大家聊一聊理财产品。

很多人在购买原油宝的时候一直认为是理财产品，本金是有保障的，稀里糊涂的就购买了，最终造成了巨大的损失。

那么普通投资者如何才能简单的看懂一款理财产品？挑选到最适合你的理财呢？下面，我们就来揭开理财产品的神秘面纱。

第一步：了解理财产品的本质

很多人理解的理财产品在金融监管层面叫资产管理产品，简称【资管产品】。既然是资产管理，顾名思义就是将你的资产交给别人打理，通常是专业的投资机构。

你（投资者）把钱给投资机构，他们负责去投资股票、债券等获取收益，作为报酬，你需要支付给投资机构一定的费用。

实际上，目前大家购买的各种基金、理财、信托等等都属于资管产品，只是根据管理人不同，有不同的名称。

证券公司发行的叫【资管计划】

基金公司发行的叫【基金】

商业银行发行的叫【理财产品】（也就是大家通常说的理财产品）

信托公司发行的叫【信托计划】

保险公司发行的叫【保险资管计划】

这里要注意区分，从广义上来说，所有代客理财的产品都属于资管产品。狭义上说，通常证券公司发行的资管计划，也会叫资管产品。

第二步：评测风险等级

在你购买资管产品之前，一般都需要完成风险测评。这一步很重要，是评估你的风险承受能力的，也能帮助你更好的挑选适合自己的产品。

一般资管产品的风险等级从R1-R5，风险越来越高。相对应客户的风险承受能力C1-C5，风险承受能力越来越强。假设你的评估结果是C3，那么你可以购买R1-R3级别的产品，而R4、R5的产品就无法购买。

不过也有特殊情况，像公募、私募基金类产品，就可以超风险等级购买，这里就不细细展开。

在你的风险承受能力范围内挑选收益高的产品，这个能比较好的保证产品出现的亏损，在你的承受范围之内。

要注意的是，产品标注的收益率分为两种：

业绩报酬计提基准，仅作为产品业绩报酬计算的基准线

业绩比较基准，仅是投资目标，不作为产品未来收益的承诺保障

就像你考试，你越努力，考高分的可能性越高，但是并不保证，你考的分就一定越高。

挑选资管产品，既要考虑收益率，也要考虑风险。权衡收益和风险，可是基本功哦~

第三步：挑选投资机构

如果将理财产品想象成一道菜的话，挑选投资机构就相当于挑选饭店。下图列举了常见的投资机构。

安全性：挑选投资机构首要考虑的就是安全性，建议选择你常用的银行或者证券机构。

一般正规金融机构是比较可靠的，非金融机构也就是私募需要注意甄别，要注意选择有私募资格的，可以上中国证券投资基金业协会官网查询管理人的资质。

投研能力：安全性得到保障后，我们需要关注投资公司的投研能力，也就是“赚钱能力”。

由于不同产品投资的标的不一样（第五步会讲），预计的收益当然不一样，但是一般来说，证券公司和基金公司的投研能力还是要强于商业银行的，所以推荐首选证券公司或基金公司的资管产品。

可以在资管产品的详情页找到资产管理人，查看是哪家金融机构。

第四步：公募or私募？

公募即公开发行，面向所有投资者发行，可以进行公开宣传。为了保障大家的利益，公募产品的监管更加严格，而且门槛比较低，适合普通人投资。

私募从广义上来说，非公开发行的产品都可以称为私募产品。但是狭义上，我们一般说私募都是指私募基金。 而私募产品投资门槛高，预期收益更高，可以投资的产品更加丰富，适合高净值人群，俗称有钱人。

第五步：识别投资方向和范围

这应该是挑选资管产品里最重要的一步，你的资管产品究竟投资了什么，如何给你赚钱的？主要就是看投资机构最终把钱投向了哪里。

我们可以打开任何一款资管产品的《资产管理合同》，这个合同里面会讲明你的钱究竟投到了哪里。

第六步：注意投资比例范围

为了控制投资的风险，资管产品会规定投资的比例范围，既要关注收益，又要关注风险，有的开放式产品还要保证流动性。

【权益类资产】一般指的是公司股票或投资公司股票的基金类产品，这类产品长期收益率收益可观，但是波动性大，所以一般风险也较高。

【固定收益类资产】一般指的就是国债、金融债、企业债等债券产品，这类产品的收益不高但比较稳定，风险也比较低。

追求稳定的朋友可以选择固定收益类资产较高的资管产品。

【商品及金融衍生品类资产】包括大宗商品、融资融券、期货、期权等，风险较高，适合专业投资者进行投资管理。

【资产管理产品】这就是传说中的嵌套，一款资管产品的资金可能会继续投向其他资管产品，但是会符合相应的风险等级。

前面提到的中行原油宝，它的投资方向就是大宗商品原油期货，就属于投资【商品及金融衍生品类】，风险较高。看清资管产品的投资方向和投资比例范围是防止踩坑的关键。

还有一个防止踩坑的神器----《风险揭示书》，里面说明了产品的投资风险，答应我，一定要看。

第七步：查看相关费用

不同的资管产品的费用是不一样的。

资管计划一般费用有参与费、退出费、管理费、托管费和业绩报酬；信托计划是有信托报酬、管理费用、托管费用、服务费、代销费；基金有申购费、赎回费、管理费、托管费、代销费、业绩报酬、运营服务费等等。

以下是某款资管产品的收费项，大家可以仿照去查看自己想购买的资管产品的费率。

对于费用方面，收取的费用、收取的项越少越好。（你懂得~）

最后，希望大家严格执行以上的七个步骤，找到最适合自己的理财产品。都是我的人了，可不要随便拍脑袋买理财了哦~

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