来源：尹娜

作者：尹娜

最近帮一位48岁男士规划高端医疗险，他的需求是能覆盖中国大陆地区的公立医院、私立医院，门诊和住院责任都包含。在「友邦传世无忧（2021）」、「MSH经典」、「MSH精选」三款产品中，他最终选择了「MSH经典」。

一是因为相比友邦，万欣和覆盖医院更多，保额更高；二是他的体况比较复杂，投保其他高端医疗险会有较多的除外项目，而MSH经典能保既往症；三是相比MSH精选，没有「含门诊时，就医超过10次，次年涨10%保费」的限制。

下面具体测评这三款高端医疗险产品。

目录：

01 哪家公司服务能力更强？

02 哪款产品保障力度更大？

03 能在哪看病？

04 保费多少钱？

01

哪家公司服务能力更强？

友邦和万欣和在国内的高端医疗服务方面都不错，但万欣和起步更早，是中国市场最早做高端医疗险的公司之一，2005年推出首个由保监会批准的国际健康险产品。

从运营地区看，MSH范围更广。

和友邦以亚太区域为主要经营地区不同，MSH是全球运营的健康险公司，为全球200个国家的33万人提供服务。

从直付医疗网络覆盖面看，MSH覆盖的城市和医疗机构更多。

MSH的直付医疗网络覆盖全球150多个国家，而友邦覆盖的海外支付机构仅有美国、日本、英国等共16个国家。

▲「友邦传世无忧（2021）」全球医疗网络（不含美国）

在中国MSH的支付网络覆盖80多个一二线城市，有1100多家医疗机构。而目前友邦在大陆地区覆盖39个城市，800多家医疗机构。

在服务方面，友邦和MSH都可以提供就诊咨询、治疗预约、费用直付在内的一站式就医服务。

02

哪款产品保障力度更大？

高端医疗险保障项目一般包括：住院、门诊两大项。对于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」，可以自由选择是否包含门诊责任，而「MSH经典」中门诊责任是必选项。

如果只选择住院责任，「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」都可以设置免赔额，降低保费成本。

01 住院保障

▌1、住院治疗

每年最高理赔多少？

「MSH经典」和「MSH精选」可以选择三挡计划：「中国大陆及港澳台」、「全球除美国」、「全球含美国」；「友邦传世无忧（2021）」可以选择两档计划：「全球除美国」、「全球含美国」。

「MSH经典」和「MSH精选」选择「中国大陆及港澳台计划」保障额度是1000万元，选择全球计划保障额度是1600万元。「友邦传世无忧（2021）」的两款计划保障额度都是800万元。

理赔哪些项目及比例是多少？

三款产品在国内住院都可享受单间病房。

住院食宿费、手术室费、陪床费、医师诊疗费、手术医师费和麻醉师费、护理费、重症监护病房费、治疗费、检查费、住院药品费和手术敷料费，都是全额理赔。

住院前后门急诊费用，「友邦传世无忧（2021）」是住院前30天和出院后60天，而MSH的两款产品是住院前90天和出院后90天，保障时间更长。

有限额的理赔项目包括哪些？

「MSH经典」是限额项目最少的，只针对国外紧急救援中的遗体原返和就地安葬限额20万元。

「友邦传世无忧（2021）」对重建手术（矫形改造手术）费、外置医疗设备、重建装置（材料）、康复治疗费、艾滋病、精神病住院治疗费、恶性肿瘤靶向药物基因检测费、临终关怀住院费有报销限额。

「MSH精选」针对意外事故牙科急诊限额4万元，针对住院康复治疗费限额90天，针对临终关怀限额45天。

三款产品都有住院津贴，但性质不一样。「友邦传世无忧（2021）」有「无理赔津贴」，如果发生住院而未向友邦理赔，可以获得每天650元津贴，最长30天；而MSH的两款产品是住院给付津贴，从住院第6天起，每天给付600或1000元津贴，每年最多给30天，与是否理赔无关。

▌2、 特殊门诊治疗

三款产品针对门诊手术费，在门诊进行的肾脏透析治疗、及恶性肿瘤的电疗、化疗、放疗、靶向治疗费用均可全额理赔。

▌3、 紧急治疗

因意外事故导致的门诊紧急治疗，三款产品都可以全额理赔，但「友邦传世无忧（2021）」保障时限是意外事故发生后24小时内。

因意外伤害事故导致的牙齿紧急治疗，「友邦传世无忧（2021）」和「MSH经典」都是全额理赔，但「友邦传世无忧（2021）」保障实现是事故发生后14天内；而「MSH精选」的最高限额是4万元。

▌4、 紧急医疗运送

三款产品都包含全球紧急救援服务，全球紧急救援包括救护车、医疗转运、遗体运返、就地安葬等费用。

▲MSH全球紧急救援案例

「友邦传世无忧（2021）」紧急救援总限额80万元，具体项目不设报销限额；而MSH的两款产品针对救护车和医疗转运全额理赔没有限额，对遗体运返及就地安葬设置限额，「MSH经典」最高理赔20万元，「MSH精选」最高理赔16万元。

▌5、 异地就医交通费补贴

MSH的两款产品赴异地住院，可报销交通费1-4万元，「友邦传世无忧（2021）」没有这项保障。

02 门诊保障

对于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH精选」，门诊责任可以选，也可以不选。但对于「MSH经典」门诊责任是必选项。

▌1、 门诊费用

最高理赔多少？

「MSH精选」有门诊限额

，如果选择「中国大陆及港澳台」计划，门诊年度最高理赔限额4万元；选择「全球除美国和加拿大」和「全球任何国家和地区」计划，门诊年度最高理赔限额8万元。

「MSH经典」没有门诊限额

，保障额度内全额理赔；「

友邦传世无忧（2021）」没有门诊限额，但是限制门诊只理赔45次。

理赔哪些项目及比例是多少？

三款产品对医师诊疗费和专家门诊费、处方药费、化疗及检查费、精神疾病、急诊、耐用医疗设备、临终关怀、家庭护理费都是全额理赔。

有限额的理赔项目包括哪些？

对于理疗费、中医针灸疗法、顺势疗法、中医治疗，三款产品都有限额，其中「MSH经典」报销额度最高。

「友邦传世无忧（2021）」限制每年理赔6500元；

「MSH精选」每次最高报销1000-1200元/次，「中国大陆及港澳台」计划每年累计12次为限；「全球除美国和加拿大」和「全球任何国家和地区」每年累计20次为限；

「MSH经典」每次最高报销2000-3000元，每年累计30次为限。

▌2、 体检

「MSH经典」和「MSH精选」每年都可以为成年被保险人提供一次肠道早期病变（常卫清）无创筛查。

「MSH经典」还每年提供一次全身体检。

「友邦传世无忧（2021）」没有体检或筛查服务。

03 慢性病、先天性疾病和既往症

「MSH 精选」和「MSH经典」对于先天性疾病最高可理赔6万元

；慢性病、重大疾病的治疗均可全额理赔。

「MSH经典」还可以承保既往症

，比如有甲状腺结节，投保其他产品都会被除外甲状腺结节引发的相关疾病治疗，而「MSH经典」首年保障额度7500元，此后每年递增50%，到第10年保障额度就达到43万元，对于一般甲状腺疾病的治疗都够用了。

「友邦传世无忧（2021）」对于既往症和先天性疾病都是除外责任，不能承保。

04 其他可附加责任

「MSH经典」可附加生育、体检、牙科保障；「MSH精选」可附加体检、牙科保障。「友邦传世无忧（2021）」可附加牙科保障。

03

能在哪看病？

01 医院范围

保障区域方面，「友邦传世无忧（2021）」分为两档计划，MSH的两款产品分为三档计划。保障医院方面，都可以选择「含昂贵医院」和「不含昂贵医院」。

对于三款产品来说，和睦家、明德都是昂贵医院，美中宜和是普通私立医院。

02 哪些医院直付？

凡是医疗合作网络范围内的医院，都是可以直付的。

MSH的合作医疗网络非常广泛，中国大陆的协和国际、上海华山、和睦家等都是多年合作关系，与国际医疗机构的合作更为成熟。

「友邦传世无忧（2021）」的直付医院列表，可以关注公众号后，在对话框输入“友邦高端医疗”获取。

04

保费多少钱？

01 首次投保保费

以48岁男性，选择「全球除美国（加拿大）」或「中国大陆及港澳台」计划，不包含昂贵医院为例来对比。

MSH经典和精选更多年龄对应的保费，可以查看以下图片：

02 续保保费

所有医疗险保费都会随着年龄增长而增长。同时还会根据被保险人的理赔次数来确定下一年度的保费涨幅。

「MSH精选」附加门诊责任后，如果上年度理赔不高于3次，保费不会有额外涨幅；如果上年度理赔4-10次，保费按照标准涨幅（2020年标准涨幅是3%）；如果上年度赔付10次以上，保费在标准涨幅基础上+10% 。

「MSH经典」，如果没有理赔，续保时享受无理赔折扣优惠：最近一个保险年度没有理赔，续保保费0%涨幅；最近连续二个保险年度没有理赔，续保享受5%折扣；最近连续三个保险年度没有理赔，续保享受10%折扣；最近连续四个保险年度以上没有理赔，续保享受15%折扣。

总结

「友邦传世无忧（2021）」住院保障方面限制项目较多，800万保额在高端医疗险中偏低，医院覆盖数量偏少。

「MSH经典」保障额度1000万-1600万，有先天性疾病和既往症保障，有「中国大陆及港澳台」计划；没有理赔续保保费可享受保费折扣。同档计划保费也高于「MSH精选」和「友邦传世无忧（2021）」，适合保费预算充裕、希望享受更好保障责任的中高净值人群。

「MSH精选」保障额度高于「友邦传世无忧（2021）」，可以选择「中国大陆及港澳台」计划，有先天性疾病保障，同档计划保费低于「友邦传世无忧（2021）」和「MSH经典」；缺点是含门诊责任理赔超过10次，下一年度保费会增长10%。

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