由于上个月信用卡透支过多，这个月想办理信用卡分期还款，经过对信用卡分期还款的研究，我发现了其中的一个小秘密，信用卡分期还款的实际利率要比银行告知的利率要高很多。

我要以交通银行信用卡为例带领大家真正认识一下分期还款。交通银行告知我分期还款月利率是0.72%，也就是说化成年利率是8.64%，但是实际操作中，利率真的是这么低吗？

假如我信用卡透支12000元，现在我要分12期偿还，我们来看一下银行是怎么计算利息的。用12000*8.64%=1036.8元，这是利息。也就是说我平均每月需偿还利息86.4元，那么加上每月应偿还的本金每月共需还款1086.4元，有图为证，下图是信用卡分期计算器计算的结果截图。

这样看起来貌似很合理，但是银行跟我们开了个玩笑。事实上我们每月需偿还的金额是这样：

第一月应该偿付利息为12000*0.72%=86.4元，加上偿还本金1000元，第一个月共计应该偿还金额1086.4元。第二个月应该偿付利息为11000*0.72%=79.2元，注意这里的计算基数是11000元，11000元，11000元，重要的事情说三遍，因为第一个月已经偿还了1000元本金了。再加上偿还本金1000元，第二月共计应该偿还金额1079.2元。同理第三月及以后各个月应该偿还的金额也就计算出来了，如下表。

相比于银行的算法，银行收多收了我们1036.8-561.6=475.2元，多收比例为475.2/561.6=84.62%。经测算，银行实际收取的利率竟高达15.95%，黑心的银行啊！

知道为什么银行天天打电话让你分期还款了吗？

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