因为刚辞职，五月份老在外面玩，信用卡用的多些，就收到了平安银行的电话和短信，建议我分期。给的利率很低了，年化利率为7.3%。当然我是不会选择分期的，因为我不傻。

用信用卡的条友可能都有这个经历，你稍微哪月消费的多点，银行就会热情的不停电话你，让你分期。你不疑惑银行干嘛这么热情？实质除非你钱多，否则千万不要用信用卡分期。

平安银行发我的信息

可我们都会有资金紧张的时候，需要拆借资金，那我们怎么办？

其实现在所有银行都还提供无抵押信用贷，和信用卡分期比起来，非常划算和便宜。看完这篇文章你就知道了。

信用卡分期和信用贷都是银行提供的一种贷款形式，可以帮助我们解决短期资金需求。但是，两者之间有什么区别呢？哪一种更划算呢？本文将通过比较法，为你揭晓答案。

信用卡分期的利率有多高？

信用卡分期是指我们使用信用卡消费后，可以申请将消费金额分成若干个月来还款，每个月只需支付一定比例的手续费（在信用卡分期上，银行一般都称为手续费，不直接称为利息）。这样看起来似乎很方便，但是你知道信用卡分期的实际年化利率有多高吗？

信用卡分期的实际年化利率并不等于手续费率乘以12，因为每个月我们都在还本金，而手续费却没有变化。因此，我们需要用一个公式来计算真实的年化利率：

根据我在网络上查询的结果，所有银行的信用卡分期年化利率基本都在15%左右。

例如，中国银行的12期分期手续费率为7.2%，农业银行12期分期手续费率为4.8%。这些手续费率看起来并不高，但是如果我们把它们转换成年化利率，就会发现惊人的事实。

根据公式计算，我们可以算出中国银行的金卡12期分期的年化利率为13.03%，农业银行的白金卡12期分期的年化利率为8.75%。这些数字已经远远超过了一般的贷款利率，而且还没有考虑到如果逾期还款会产生更高的罚息。

包括阿里的花呗，京东的白条都近似为信用卡分期，能不用就不要用。

（我自己只使用平安和交行的信用卡，没使用过其他的信用卡，我也从来没分过期。上述数据是我网络查询所得。如果使用过信用卡分期的，发现我的数据有误的，欢迎探讨。）

信用贷的利率有多低和多方便？

信用贷是指我们直接向银行申请一笔无抵押、无担保的贷款，还款方式可以选择每月还本付息和每月还息最后一次还本，正常我们肯定选择后者。相比于信用卡分期，有什么优势呢？

首先，信用贷的利率通常比信用卡分期低得多，目前很多银行的信用贷利率都在5%以下。例如我目前使用的中行“中银e贷”年化利率3.9%，交行“惠民贷”年化利率4.05%，农信的“金丰e贷” 年化利率5%。我还查询到工行“随薪贷”年化利率为4.35%，建行“随心e贷”年化利率为4.5%。这些利率与信用卡分期相比，就显得非常划算了。

我自己的中行e贷

我自己的交行“惠民贷”

其次，信用贷的额度和期限也比较灵活。一般来说信用贷的额度可以达到10万以上，而信用卡分期则受限于信用额度。同时，信用贷的还款期限也可以根据自己的需要选择，从12个月到36个月不等，每月只需还利息。

信用贷的申请和审批也非常方便。现在银行都提供了线上申请和审批的服务，只需要填写一些基本信息当时就可以获得审批结果和放款通知。而且，很多银行还提供了免息或低息优惠活动，让我们享受更多的实惠。

通过上面的比较，结论非常明显了：短期资金紧张，也不要使用信用卡分期，太坑人，可以去申请信用贷。信用贷利率低、额度高、期限灵活、申请方便。

当然，并不是说信用卡分期就没有任何优点。对于一些小额、短期、紧急的消费需求，使用信用卡分期也是一种可行的选择。

总之，大家要根据自己的实际情况和需求来做出最合适的决定。希望本文能够对你有所帮助。

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